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分期还款利率非常高?每月等额还款还是先息后本还款哪个好

爱财道 吴枭鸿  2017年08月15日 09:23  www.icaidao.com
  很多人都知道在还房贷的时候,等额本金(月还款额逐月递减)和等额本息(每月还款额相同)的还款方式有很大不同,等额本金还房贷最后支付的利息更低。但是很多小伙伴可能没有意识到我们平日的信用借贷(现金贷和消费贷),还款方式不同,最后的利息和实际借款利率差别也很大。 一般信用贷款会提供两种还款方式:每月等额或者先息后本。 每月等额,就是每月归还等同的部分本金和利息,你手里在使用的本金其实是逐月减少的。先息后本就是先还利息,到期归还本金。 接下来我们算一算两种还款方式产生的利息和实际的借款利率差别。 笔者以信用卡分期还款为例,假设借款额度10000元,月手续费率0.7%,分12期还。 - 1 - 每月等额还款 每月利息为70元,每月应还本息为903.33元,12期还款的总利息为840元。年借款利率8.4%看起来不是很高,也可以接受,很多人会这样简单计算,事实上这是一种错误的方法。 等额还款的方式,因为你持有的本金不断减少,半年之后,你使用的本金其实只有5000元,但你依然需要支付本金10000元的利息。 那这种情况下,利率如何计算? 我们奉上一个分期年化利率计算公式:假设分期月手续费率是a%,分n期还款,那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。 在笔者的举例中,实际借款利率就是0.7*24*12/13/100=15.51%,远高于乍一看的年化利率8.4%。 如果你觉得计算麻烦,请记住:一般情况下每月等额还款的实际年利率约为公布年利率的两倍。 - 2 - 先息后本还款 每月归还利息70元,到期一次性归还本金和当月利息10070元。跟每月等额相比,这种还款方式利息相同,但是利率更低,接近于年化利率8.4%。 小伙伴们,看明白了吗?同等情况下,每月等额还款的实际借款利率比先息后本还款要高出许多。在可以选择的情况下,先息后本还款更划算。但是用户也要考虑自己的实际用款需求和还款能力综合进行选择。

借款分期还款等额还款先息后本

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