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当监管盯上借款用途怎么办?有企业另辟蹊径:限额度、改定位、查发票

清流消费金融 编辑部  2017年08月14日 23:56  www.icaidao.com
近日,某贷款平台因遭合作银行(资金方)停止合作,导致资金紧缺,出现用户持续数月提现困难,一时间,引起全行业关注。 “杠杆率过高”、“资产质量较差,风险太高”……对其资金供应出现问题的原因,业内猜测不一。最近,有业内人士透露,其原因也可能是由于借款资金流向了房地产领域,成了“首付贷”。 虽然无法确定该传言的真实性,但可以确定的是,监管层一直很关注信贷资金的去向,特别是“首付贷”这个敏感领域,一旦发现,即会采取处罚措施,此前已经有多家银行踩在这一雷区。 消费金融公司试点管理办法》明确要求,消费金融公司向借款人发放以消费为目的的贷款,不包括购买房屋和汽车。 《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》中要求各银行业金融机构“确保信贷资金进入实体经济,真正用于满足客户的生产建设、服务运营或消费需求。要深入细致地做好贷后检查,坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。” 此外,《个人贷款管理暂行办法》中提到,“贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。”而对借款人未按合同约定用途使用、支付贷款等行为,贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定,追究违约责任。 在强监管的大环境下,借款用途合规化,是所有消金企业必须要走的路。那么,目前银行、持牌机构、现金贷等各类涉足消费金融业务的公司是如何管控的呢? 艰难现实:直接追踪无路可走 据了解,一般情况下,金融机构会在借款条例中与借款人约定好贷款用途,要求借款人保证贷款资金用于合法消费。然而,想要掌握借款的真实用途,在实际操作中,却充满了种种现实困难。 消费金融的产品主要有消费贷和现金贷两种模式。 对有场景的消费贷来说,借款用途明确,一般采取受托支付模式直接支付给商户,但也可能存在商户、中介、消金公司员工联合套现的风险。而现金贷往往是小额、分散的,借款被直接打入借款人账户,其借款用途更难把握。 “几乎不可能。”“无法防止。”当清流消费金融向众多业内人士问及如何有效控制现金贷借款被用作非消费用途时,大多数人给出了这样的答案。 “由于支付通道的多元化,尤其是第三方支付通道过多,交易数据是无法汇总的。”一位业内人士分析,当借款人自行线上支付或转账后,现金贷平台是很难确认收款方信息的,“线上的商户是虚拟的,没办法把控真实场景。” 当然,借款人也可能取现后进行现金交易,如此一来,借款用途就几乎无迹可寻。 如何实现对借款用途的有效管理,已成为金融机构普遍面临的难题。 传统银行的有效案例:信用卡套现管控 在资金用途管理上,传统银行已有一些较为成熟的方法值得借鉴,比如信用卡套现管控。信用卡可以说是最早的消费金融产品,其功能通常是日常消费,但总会遇到有心人将额度套现另作它用。 反套现之战已持续多年,简单总结,一般银行会从两个角度重点核查信用卡使用过程中的套现交易。 一是从商户使用的POS机交易数据中发现异常:包括过多的大额、整数交易;交易金额与商户性质不符;同名刷卡交易,比如商户负责人常用自己的同名信用卡通过其POS机发生交易。 是从信用卡持卡人的卡片交易行为中发现异常:包括发生过多大额、整数交易;重复多次将额度一次性刷完;总是有意通过调整刷卡时间、账单日等方式延长免息期;常在疑似套现商户交易。 针对信用卡套现风险,银行也采取了相应措施。常见的方式有:针对不同性质的商户,对POS机设置不同的刷卡上限、手续费率,提高套现成本;设置相应交易监控规则,一旦发现操作套现的商户,立即限制其交易;对发生套现的信用卡,进行单笔限额和降低额度管控。如果用户申请解除管控,则要求用户必须提供相关交易凭证。 银行对信用卡日常消费和套现交易的不同特征进行区别监测、对套现的必要条件进行限制、提高套现代价,如此一来,即便不能完全控制信用卡用于日常消费,也能在很大程度上对信用卡借款用途进行规范。 虽然,信用卡与消费贷、现金贷等消金产品不尽相同,但传统银行对信用卡用途的管理方法和管理思路,值得消费金融企业借鉴学习。 另辟蹊径:限额度、改产品定位、查发票 “欧美等消费金融较成熟的国家,也无法做到准确监测贷款资金用途。”上海一家Payday Loan的相关负责人表示, “所以我们必须坚持微额。” 不管是从借款人角度还是从收款方角度,个人贷款用途都很难被直接监测到,而从产品定位的角度去限制其功能,却可能成为一条新道路。 “几百块钱也买不了优发国际。”“几千块也不够买房的首付。”在许多消费金融从业者看来,消金产品的额度往往很小,借款人将资金用到投资领域是不太可能的。 对于将小额资金用于赌博、色情等非法活动的借款人,则需要做好贷前风控工作,避免授信给此类高风险人群。 不过,有的现金贷产品额度也高达几万甚至几十万。相比之下,这类额度较大的贷款产品就存在着更高的风险。对此,许多银行的对策就值得学习。 “我们在给用户进行消费贷款审批时,会要求用户保留与款项用途相关的凭据。”某民生银行员工透露,必要的时候,银行有权对相关凭据进行调阅查验。 事实上,监管部门也会通过抽查大额现金贷款用途的发票,对现金贷的违法用途进行打击,曾处在风口浪尖的“首付贷”,就是通过这种方式被严查的典型案例。 由于小额借款通常不需要提供消费凭据,借款人可能采用多头借贷的方式最终获取大额贷款,再用于非法领域。在共债信息难以共享的情况下,就要求消金平台具备较强的风控能力。 “要防控消费贷款被用在非法渠道或投资渠道,银行要做好尽职调查。”一位乌鲁木齐银行的内部人士认为,同时也可按照职业类型对客户进行分类,“比如有的银行定位的现金贷目标用户是有公积金和稳定工作的人群,基本锁定在公务员、行政事业单位人员、优发国际员工等。” 此外,他也强调,在贷前审核借款人的风险信息后,最重要的是在贷后核查借款人的消费凭据。 另外,也有观点认为,加强消费贷款场景化,采用受托支付的方式,将贷款直接打给商户,也是一个值得尝试的方向,但需要防范B端风险。 在清流消费金融的调查过程中,多位受访者表示,不管是非持牌消金企业还是银行等持牌机构,比起借款用途,都更在意借款人的还款意愿和还款能力。 “如果可以把控借款用途,那就可以精确到场景,也就是标准的消费金融。”但一位现金贷从业人士认为,把控借款用途,落实消费场景,也正是现下应当关注的难点。 不管是消费贷还是现金贷,如果能有效核查借款的真实用途,不仅符合监管层对贷款用途的相关要求,也对消金企业控制坏账、精准营销有着莫大的意义。

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